住院現金理賠全攻略：搞懂申請流程、準備文件，安心住院免煩惱

住院現金的重要性，住院期間的經濟壓力

住院不僅是身體上的挑戰，更是經濟上的負擔。根據香港醫院管理局的統計，2022年公立醫院住院人次超過100萬，平均住院天數為5.3天。即使有公立醫療服務，許多隱形開銷如交通、營養補充、家人照顧的薪資損失等，往往被忽略。住院現金保險正是為彌補這類「非醫療直接開銷」而設計，其定額給付特性（如每日1000港元）能有效緩解經濟壓力，尤其對自僱人士或無薪病假者更為關鍵。舉例來說，一名日薪800港元的裝修工人若住院一週，僅收入損失便達5600港元，此時住院現金理賠可直接填補此缺口。

什麼是住院現金？

住院現金（Hospital Cash Insurance）屬於定額給付型保險，與實報實銷的醫療險不同，其理賠金額按「住院天數×約定日額」計算，與實際醫療花費無關。例如保單約定每日1500港元，住院3天即可獲4500港元理賠。這筆資金用途靈活，常見用途包括： 保險claim錢

• 收入補償：替代因住院無法工作的薪資損失
• 額外開銷：支付看護費、往返醫院交通費
• 家庭開支：維持房貸、子女教育等固定支出

值得注意的是，香港部分保險公司會將「住院現金」與「手術現金」綁定，例如富衛「危疾全護保」便提供住院每日2000港元+手術定額5萬港元的組合方案。

住院現金理賠申請流程

步驟一：即時通知保險公司

住院後應於48小時內聯繫保險公司報備（緊急情況可延至出院後3天內），可透過客服熱線、官方APP或經紀人提交初步資料，包括被保人姓名、保單號碼及預計住院天數。

步驟二：準備完整理賠文件

以下為香港主流保險公司要求的核心文件（以保誠「摯保安康」為例）：

文件類型	具體要求	備註
住院證明	醫院出具的正式文件，需包含入院/出院日期、病因	私立醫院通常24小時內可取得
診斷書	由主診醫生簽署，註明ICD-10疾病編碼	部分公司要求「原件」
理賠申請表	需填寫個人資料、住院詳情及銀行帳戶	電子簽名已普遍接受

步驟三：理賠時效與撥款

香港保險業聯會數據顯示，2023年住院現金理賠平均處理時間為5-7個工作日，但若遇以下情況可能延遲：

• 文件不齊全（補件平均耗時+3天）
• 投保未過等待期（通常為30-90天）
• 理賠金額超過10萬港元需覆核

住院現金理賠注意事項

不可忽略的理賠限制

多數保單設有「年度理賠上限」，如友邦「易安心」最高賠付180天/年；另需注意「除外責任」，例如：

• 投保前已存在的疾病（通常有2年觀察期）
• 美容整形、生育相關住院
• 自殺或犯罪行為導致的住院

特殊情境處理原則

針對日間住院（Day Surgery），香港保險公司普遍採「折半給付」或「滿6小時計1天」；安寧病房則需確認保單是否將「緩和醫療」列入保障範圍。以宏利「活躍人生」計劃為例，其明確涵蓋安寧照護，但每日給付金額降為標準的50%。

如何選擇適合自己的住院現金保險？

比較三大核心指標

根據香港消費者委員會《選擇》月刊2023年保險評比，建議從以下維度評估：

1. 日額金額：應覆蓋日薪的70%以上（如月薪3萬港元者建議選擇每日700-1000港元）
2. 保證續保條款：避免因理賠紀錄被拒續保
3. 通脹調整機制：部分保單（如安盛「智選康健」）提供每年3%自動增額

實務挑選技巧

除比較保費外，應細讀保單條款中的「住院定義」。例如：

• 是否包含「精神科住院」？（僅35%香港保單涵蓋）
• 「居家療養」能否視同住院？（需醫生證明其必要性）
• 海外住院是否理賠？（通常限於突發疾病且需當地醫院證明）

住院現金是風險轉嫁的重要工具

香港金融管理局資料顯示，僅41%市民擁有住院現金保障，但實際理賠滿意度達89%。建議年輕族群可選擇「純住院現金險」（年保費約500-800港元），家庭支柱則適合搭配危疾險的組合方案。更重要的是，投保時務必如實申報健康狀況，避免理賠糾紛。畢竟，真正的安心來自於事前充分理解與規劃，而非事後的懊悔。

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