小心！借貸公司常見陷阱與防範之道

借貸市場的風險與陷阱

在現代社會，借貸已成為許多人解決資金周轉問題的常見方式，無論是透過傳統的銀行機構、民間借貸公司，還是近年來興起的網上借貸平台，都能提供各種低息借貸方案。然而，借貸市場的快速發展也伴隨著諸多風險與陷阱，尤其是一些不法業者利用借款人急需資金的心理，設下各種圈套，導致借款人陷入更嚴重的財務困境。根據香港消費者委員會的統計，2022年關於借貸糾紛的投訴案件超過500宗，其中涉及高利貸、不當催收等問題的比例高達60%以上。

常見的借貸陷阱

高利貸：超乎法律規定的利率

高利貸是借貸市場中最常見的陷阱之一。根據香港《放債人條例》，合法年利率不得超過48%，但許多不法借貸公司會以「低息借貸」為幌子，實際利率卻遠高於此。例如，某些網上借貸平台會以「日息0.1%」吸引借款人，但換算成年利率卻高達36.5%，若加上其他隱藏費用，總成本可能超過法定上限。借款人若未仔細計算，很容易陷入債務滾雪球的惡性循環。

預扣利息：實際貸款金額縮水

另一種常見手法是「預扣利息」，即借貸公司在放款時先行扣除部分利息或費用，導致借款人實際拿到的金額少於合約記載的貸款額。例如，借款10萬港元，但業者可能以「手續費」名義扣除20%，實際僅撥款8萬港元，卻仍需按10萬本金還款。這種做法不僅違反公平原則，也可能導致借款人的資金缺口進一步擴大。

不合理的費用：手續費、服務費等

許多借貸公司或網上借貸平台會在合約中夾雜各種名目的費用，例如：

• 高額手續費（通常為貸款金額的5%~10%）
• 帳戶管理費（每月固定收取）
• 提前還款罰金（高達剩餘本金的5%）
• 遲延利息（每日0.5%~1%）

這些費用往往以小字標註或口頭告知，借款人若未仔細審閱合約，很容易忽略其累積的沉重負擔。

偽造擔保品：盜用或偽造他人財產

部分不法業者會要求借款人提供擔保品，但實際上卻可能盜用或偽造他人財產作為抵押。例如，以「無需抵押」為誘餌，後續卻要求借款人提供身分證、銀行帳戶等資料，並以此偽造文件進行非法借貸。香港警方曾破獲多起類似案件，受害者不僅背負巨額債務，個人信用也受到嚴重影響。 借貸 公司

個資外洩：不當使用個人資料

在申請低息借貸時，借款人通常需提供身分證、住址證明、收入證明等敏感資料。然而，部分借貸公司或網上借貸平台會將這些資料轉售給第三方，甚至用於詐騙活動。根據香港個人資料私隱專員公署的數據，2021年因借貸申請導致的個資外洩案件佔總投訴量的15%。

暴力催收：不合法的催收手段

當借款人無法按時還款時，部分借貸公司會採取恐嚇、騷擾、公開個資等非法手段催收。例如，連續撥打騷擾電話、寄送恐嚇信函，甚至到工作場所或住處圍堵。這些行為不僅違反《個人資料（私隱）條例》，也可能對借款人造成心理與生理上的傷害。

如何防範借貸陷阱

選擇合法且信譽良好的借貸公司

在申請低息借貸前，務必確認借貸公司是否持有香港放債人牌照，並查閱其過往評價與投訴記錄。可透過以下管道驗證：

• 香港公司註冊處查詢商業登記
• 香港金融管理局公布的合規放債人名單
• 消費者委員會的投訴案例資料庫

對於網上借貸平台，更應確認其網站安全性（如HTTPS加密）、實體聯絡地址與客服管道，避免僅憑網路廣告就輕率申請。

詳細閱讀合約條款，確認利率、費用、還款方式

簽署任何借貸合約前，務必要求業者提供完整書面條款，並特別注意以下細節：

項目	注意事項
利率	確認是年利率或月利率，換算後是否超過48%法定上限
費用	列出所有手續費、管理費、罰金等明細
還款方式	每月還款金額、期數、提前還款條件
違約條款	遲延還款的處理方式與額外費用

若對條款有任何疑問，應要求業者清楚解釋，必要時可尋求專業人士協助審閱。

不輕易提供個人資料與財產證明

在確認借貸公司的合法性前，切勿隨意提供身分證副本、銀行帳戶資料、收入證明等敏感資訊。若需提交文件，建議：

• 在影本上加註「僅供某某公司審核借貸使用」字樣
• 避免提供原始證件，除非當面辦理且確認對方身分
• 拒絕以「提高額度」為由要求提供更多個資

拒絕不合理的要求與費用

若借貸公司提出以下要求，應立即拒絕並終止交易：

• 要求簽署空白合約或未填寫利率的文件
• 以現金方式收取手續費或「保證金」
• 要求提供家人或朋友的聯絡資料作為「擔保」
• 聲稱「特殊管道」可規避正常審核程序

保留借貸相關文件與證據

無論是透過實體借貸公司或網上借貸平台，都應妥善保存以下資料：

• 完整合約書（含雙方簽名與日期）
• 撥款與還款紀錄（銀行轉帳單據、收據等）
• 與業者的通訊記錄（電話錄音、電郵、訊息截圖）
• 廣告文宣（印有利率、費用等承諾的資料）

這些文件在發生糾紛時，將成為維護自身權益的關鍵證據。

尋求專業諮詢與協助

若對借貸條款或業者行為有疑慮，可向以下單位尋求幫助：

• 法律諮詢服務（如社區法律中心、義務律師）
• 香港金融管理局（針對持牌放債人投訴）
• 消費者委員會（調解消費爭議）
• 個人資料私隱專員公署（個資不當使用申訴）

遇到借貸糾紛時的處理方式

與借貸公司協商

若發現利率或費用計算有誤，應立即以書面方式向借貸公司提出異議，要求更正並保留往來紀錄。許多合法業者會願意重新審視條款，尤其是當借款人能提出具體證據時。

向相關單位申訴

若協商未果，可根據案件性質向以下機構投訴：

問題類型	受理單位
高利貸、不當催收	香港警察商業罪案調查科
持牌放債人違規	金融管理局
合約糾紛、不實廣告	消費者委員會
個資外洩	個人資料私隱專員公署

尋求法律途徑解決

對於嚴重糾紛，可考慮透過小額錢債審裁處（7.5萬港元以下）或法院提起訴訟。建議先諮詢律師評估勝訴可能性與成本效益，部分NGO也提供法律扶助服務。

政府相關法令與保護措施

利率限制與規範

香港《放債人條例》明確規定：

• 所有放債人必須領有牌照
• 貸款年利率不得超過48%（含所有費用）
• 合約必須以書面訂立並清楚列明條款
• 禁止任何形式的恐嚇或騷擾催收

個資保護法

《個人資料（私隱）條例》要求借貸公司：

• 僅可收集與借貸審核直接相關的資料
• 不得將個資用於未經同意的用途
• 必須採取適當措施保護資料安全
• 在借款人要求時提供個資存取與更正權

消費者保護法

《不合情理合約條例》賦權法院撤銷那些「顯失公平」的借貸合約，尤其是當借款人處於弱勢地位（如急需資金、不理解條款）時簽訂的不利條款。

提高警覺，保護自身權益

借貸是一把雙面刃，妥善運用可解決短期資金需求，但若誤入陷阱則可能引發長期財務危機。無論是選擇傳統借貸公司或新興的網上借貸平台，都應謹記「天下沒有白吃的午餐」，對過於優惠的低息借貸方案保持警惕。養成閱讀合約細節的習慣、保留交易憑證、善用政府監管資源，才能在借貸過程中有效保護自身權益。當發現任何可疑情況時，立即停止交易並尋求專業協助，才是避免陷入借貸陷阱的最佳策略。

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