汽車保險重要意義，以及交強險與商業險的差異

大多數人的保險意識通常不太強，原因包括高昂的保費讓人望而卻步，以及有些過於“熱情”的保險推銷員讓人感到反感。然而，在汽車行業中，這種情況卻有所不同。可以毫不誇張地說，絕大多數汽車用戶都願意購買汽車保險，原因是風險是可以預見的。

交強險的限制

在汽車保險中，有一種必須購買的強制車險叫做交強險。網上車保這種保險的作用是在交通事故中，幫助汽車所有者或駕駛員賠償對方的損失費用。簡而言之，它只保證車主有能力賠償對方，而車主的車輛和人員並不在交強險的保障范圍內。這樣的設定有兩個目的：一是降低保費，二是防止駕駛員在發生事故後沒有賠償能力，從而造成嚴重的後果。

從2006年開始，交強險成為強制性的車輛保險，起初這一規定遭到了很多人的反對。但是，在短時間內，評價出現了360度的反轉。這是因為同期汽車保有量激增，導致交通事故率上升;而用戶在處理交通事故時獲得了最高11萬元的輔助賠償金。對於很多人來說，這是避免家庭破裂和生活陷入困境的重要幫助，這就是交強險的作用所在。

賠償標准升級凸顯了交強險的不足之處

十幾年前，如果發生一起相對嚴重的交通事故，造成人員傷亡或車輛報廢，賠償標准可能是十幾萬甚至二三十萬。然而，隨著人們收入水平的提高，第三者保險跟車定跟人交通事故的賠償標准也在不斷上漲。同樣的事故在十幾年後的常規賠償標准可能是二三十萬，而單個人的極限賠償額度可能高達60~100萬元。那么，僅依靠交強險來駕駛汽車仍然存在很大的風險，此時需要購買商業車險來進行風險管理。

商業車險中有三個非常重要的部分，具體如下：

1. 第三者責任險：其功能與交強險類似，指在交通事故中用於賠償對方的人車損失。不同的是，三者險可以選擇自選保額，一般建議選擇100萬級的保額。因為只要涉及重傷或致殘的交通事故，處理人員的費用就可能超過50萬元甚至11萬元的交強險額度。即使如此，由於汽車處理的成本仍然很高，因此100萬級的三者險是基礎保障。

2. 車輛損失險(車損險)：有必要購買。交強險和三者險都只能保障對方車輛和人員的損失，而在雙車或多車碰撞中，己方車輛和人員也可能出現重大問題。如果沒有自行承擔維修、報廢或治療的經濟能力，購買車損險可以保證己方車輛的維修費用或者報廢後的評估和費用補償。車損險主要是保障自己的車輛。

3. 車上人員責任險(座位險)：同樣有必要購買。座位險的作用是在交通事故中賠償己方車內乘客的損失，保額也可以自選但較低。這一險種對於被動安全保護水平較差的車輛非常有價值，比如中置後驅的平頭面包車或輕客車，或者是一些存在嚴重車身結構簡配的車輛。無論是單方事故還是多方事故，只要是責任事故都可以使用車損險和座位險進行賠償。

與常規壽險不同，駕駛汽車的風險比患上嚴重疾病的概率要高得多，因此大多數汽車用戶具有良好的保險意識。當然，如果人身安全保險的保費足夠低的話，相信各類保險都會很受歡迎。

商業車險 車上人員責任險 車損險

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