工傷保險中的雇主責任保險是你需要知道的

雇主責任保險是企業的保護傘，特別適用於中小企業，以確保企業的財務安全，家傭保險彌補工傷保險的不足，降低企業就業風險。

用人單位責任保險是指用人單位為被保險人，上述被保險人的雇員在受雇期間從事經營活動，因發生人身傷害、傷殘、死亡或職業病等事故，用人單位依法應當承擔的經濟賠償責任，視同一種保險風險。

產品進行一般為固定保障套餐形式，各家保險企業公司在產品設計上差異具有較大，保費收取也因此對於不同。在責任制度設計上分為研究主要通過保險責任和擴展保險責任。

雇主的責任保險主要保險責任

雇主的主要保險責任責任保險包括: 意外死亡、意外傷殘、醫療費用、延誤工作費用。

1.意外身故:員工在就業期間因意外或職業病導致身故，可申請賠償，保險金額在投保時確定。可以參照工傷保險一次性死亡賠償標准和企業賠償標准;

2.意外發生傷殘：雇員受雇工作期間因意外或職業病問題導致的傷殘，根據中國傷殘程度等級按比例進行賠付，一般為身故保額的10%~100%;

3.醫療費用:員工在職期間因意外事故或職業病發生的醫療費用，保險可以報銷。醫療費用具有補償性質，即每次獲得的所有賠償(包括社保和商業保險)不得超過事故造成的損失。保額一般為身故責任的10%。身故責任較高時，可適當降低保額。這種責任的設計在保險公司之間差別很大，主要表現在免賠額、賠償比例、賠償范圍(只報銷社保內的費用或社保外的費用擴大)等方面。，而且保費差異也很明顯;

4.與工作有關的費用損失: 因事故或職業病暫時喪失工作能力的雇員可以在評估殘疾之前申請賠償，以支付企業的責任。

誤工費日賠付額度在投保時約定，一般可以參考依據當地居民最低基本工資或員工進行平均水平工資，誤工費賠付額度占用身故賠付額度。

各家商業保險企業公司在誤工費賠付工作責任的設計上也存在一定差異，主要區別在免賠天數、日賠付額度、最高可以賠付天數或最高賠付風險限額。

保險責任延伸是各保險公司雇主責任保險的特點，企業可以根據自身的抗風險能力補充保險責任。

1.非計劃住院福利: 現時大部分計劃均選擇延長非計劃住院福利負債，以彌補損失時間開支的不足，勞工保險負債設計在日數、每日限額、最高補償日數等方面的主要差異為何;

2.延伸24小時意外傷害責任:主要延伸責任之一，意外傷害責任延伸至工作時間以外，具有員工福利性質;

3.法律進行訴訟社會責任：與工傷保險責任公司有關的法律訴訟費賠付責任，保額在投保時約定;

4. 生活照理費：因停薪期間無法自理，可申請理賠，保險時約定每日理賠限額，免理賠天數、每日理賠限額與最高理賠天數在責任設計上存在差異;

5.一次性傷殘就業補助金：覆蓋工傷社會保險中5-10級殘由企業需要承擔的一次性傷殘就業補助金，主要研究參考工傷醫療保險公司賠付工作標准;

6.救護車費用:員工在意外事故中發生的救護車費用，賠償金額在投保時約定;

7.轉院交通進行補貼：因救治醫院發展醫療技術條件可以限制需轉院治療，由此我們產生的往返交通和食宿費用。

業主責任保險方案設計差異

雇主的責任保險會因應受保人數、職業類別、保險金額及保險范圍而有所不同。

同一雇主的所有雇員都必須申請同一保險計劃，但保險費是按照與雇員職業類別相對應的不同風險水平分別計算的。一般來說，低風險的保費較低，高風險的保費較高。

同時雇主責任險接受社會保障工作期間管理人員可以替換，即根據中國企業內部員工入職、離職情況隨時替換參保人員名單，做到在職員工全覆蓋，離職研究人員的即時停保。

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