年金有什么用?對於購買者的意義有哪些?

年金，既可以指補充養老保險機制，也可以指商業年金保險。總體來說，它們都是有效的養老待遇。

補充養老保險機制

目前，我國建立了兩種補充養老保險機制：企業年金和職業年金。

企業年金是企業自主建立的補充養老保險機制，年金計劃而職業年金是由國家為機關事業單位工作人員統籌實施的。

這兩種年金在退休年齡後都可以購買商業養老保險，以獲得終身的養老金。如果不購買商業養老保險，企業年金可以一次性或多次領取;而職業年金必須按照養老金計發月數按月領取。

商業年金養老保險

商業年金養老保險主要用於形成未來穩定的現金流，以便更好地規劃養老。

然而，與所有商業養老保險一樣，商業年金保險無法對抗通貨膨脹率。特別是近年來，我國仍然處於經濟社會、收入水平快速發展的階段。人們的收入每年會增加8%~10%，沒有安全的投資理財方式能夠達到這樣的利率水平。

商業保險能夠保底的收益一般只有3%，通過投資策略可以實現額外的浮動收益，但最優情況下也不會超過6%。畢竟，商業保險還是以安全穩定為主。

然而，購買商業養老保險時需要注意其高額的初始費用。並不是說我們購買1萬元的商業養老保險，投資就會按照1萬元為基礎進行收益。

實際上，要扣除傭金、管理費用等初始費用。比如終身養老金這種保險，1萬元的初始費用高達1840元。個人賬戶的現金價值要以8160元為起點增值計算。

但是，商業年金保險並非一無是處。實際上，它適合收入極不穩定的人群，比如未來可能面臨破產的企業家、容顏易老的網絡主播、明星以及可能面臨下崗失業風險的網絡工程師等等。

以上述養老年金保險為例，如果30歲時投資1萬元，60歲每年可以領取1010元的養老金。如果這個數字變成100萬元呢?未來每年可以領取10.1萬元的養老金。相信無論如何貶值，未來的10.1萬元也相當於現在的五六萬吧?畢竟我們現在由於收入水平較高，發展速度開始放緩了。我們還沒有考慮到，這種保險會每年給予我們一定程度的分紅。如果錢放在自己手裏，極有可能會因為破產或者自己花費而最後分文不剩。保險是不能被強制執行的。

因此，年金保險也有非常重要的作用，但更適合收入較高的人群。對於年收入10萬、8萬的工薪階層來說，就不太需要考慮了。

補充養老保險 商業年金保險 職業年金

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